Перестрахування, як визначено в Новому посібнику з практики юридичного страхування Appleman, - це "договірна угода, за якою страховик забезпечує покриття від перестраховика за потенційну шкоду, якій він піддається за страховими полісами, виданими оригінальним страхувальникам". В основному він служить страховкою для страхових компаній. Сторони перестрахувальної операції вибирають між пропорційним та непропорційним перестрахуванням та погоджуються з умовами контракту. Різниця між пропорційним та непропорційним перестрахуванням включає відносини після перенесення між первинною страховою компанією та перестрахувальником, включаючи розподіл ризику.
Типи перестрахування
Пропорційне перестрахування вимагає від основного страхувальника або перестраховика підтримувати відносини після переказу. Він також вимагає оцінки всіх ризиків і використовує відомий ризик для пропорції пропорції премій, витрат і збитків для всіх сторін угоди. Непропорційне перестрахування або перевищення збиткової бази засноване на утриманні збитків. Поступка страховика погоджується прийняти всі збитки на попередньо визначений рівень. Перестраховик погоджується відшкодувати страхувальнику, що уступає, збитки, які перевищують заздалегідь визначений рівень і до межі відшкодування, передбаченої в контакті. Незалежно від того, є перестрахування пропорційним чи непропорційним, виплати, зібрані за контрактом, є активами, що належать страховій компанії, що передає, і перестраховику надається відшкодування збитків.
Договори перестрахування
Дві основні форми договорів перестрахування - це факультативний контракт та договір. Страхові компанії пристосовують як пропорційне, так і непропорційне перестрахування або їх поєднання. Факультативний контакт, який часто використовується для складних ризиків, дозволяє страховику, що поступається, вибрати ризики, які запропонує перестраховику. Це також дозволяє перестраховику оцінювати кожен ризик окремо та брати участь у прийнятті рішень щодо андеррайтингу. Основний договір перестрахування поширюється на заздалегідь визначені частини конкретного бізнес-класу або класів, наприклад, бізнес-майно. Договір, як правило, є довгостроковим контрактом, який передбачає автоматичне поновлення та покриття ризиків, які підпадають під дію існуючих умов.
Відмінності
Для малого бізнесу з обмеженими активами попередні витрати та зусилля щодо встановлення пропорційного перестрахування можуть бути компенсовані певністю заздалегідь визначених часток та збитків та розподілом ризику та премій. Деякі страхові компанії, особливо менші з невеликою кількістю активів та ресурсів, використовують пропорційне перестрахування для захисту портфеля на випадок, якщо компанія зазнає напливу вимог. Положення про відшкодування захищають перестраховика від збитків, що може зробити малий страховий бізнес меншим ризиком. Непропорційний контракт обмежує ризик перестрахувальника, вимагаючи, щоб втрата страховика, що поступається, перевищила встановлений рівень перед тим, як ініціювати відповідальність перестраховика. Хоча непропорційне перестрахування є менш витратним для перестрахувальників, це може призвести до великих збитків та збільшення невизначеності.
Міркування
Професійні перестрахові компанії займаються виключно перестрахувальними операціями та пропонують страховим компаніям багаті знання та досвід, включаючи консультації та допомогу щодо управління, інвестицій та андеррайтингу. Перестраховик може допомогти у виборі між пропорційним та непропорційним перестрахуванням. Перестраховики часто надають комісію за поступку страховій компанії, яка може використовувати цю комісію для покриття певних витрат. Компанії часто використовують комісію або інший дохід від договору перестрахування як інвестиційний капітал або для збільшення надлишку компанії. Регулювання галузі перестрахування в основному зосереджується на платоспроможності передачі страховика.
